대출관리 :: 재테크 성공을 위한 첫걸음
한국의 가계 부채 문제는 시급하게 해결해야 할 숙제로 남아 있습니다. 경기가 좋다면 많이 벌어서 갚아 나가면 되겠지만 당분간 그런 이상적인 상황은 기대하기 힘들어 보입니다. 그나마 대출의 용도가 주택구입이나 학자금마련 등 재무목표 달성을 위한 것이라면 조금은 위안이 되지만 경제적인 어려움이나 무분별한 소비로 인한 대출은 재테크의 실패를 의미할 뿐입니다.
■ 대출을 잘 이용하기 위한 사전준비
누구나 살아가면서 대출을 이용해야 하는 상황에 부딪힙니다.
물론, 대출 그 자체는 좋고 나쁨의 대상이 아닙니다. 대출을 받는 사람이 어떤 조건과 목적으로 이용하고 상환하는가에 따라 좋은 것이 될 수도, 나쁜 것이 될 수도 있을 뿐입니다.
대출을 잘 이용하기 위해서는 어떻게 해야 할까요?
첫째, 신용관리는 기본.
국가의 신용등급이 채권을 발행할 때 중요한 것처럼 개인의 신용등급도 대출을 받을 때 큰 힘을 발휘합니다.
경제가 어려울수록 금융기관은 대출관리를 더욱 철저히 합니다. 신용등급이 높을수록 대출 가능성과 한도는 높고, 대출금리는 낮아집니다. 야속하다고 금융기관을 탓할 수는 없는 것이 현실입니다. 사적인 거래에서도 신용은 기본중의 기본이기 때문입니다.
둘째, 주거래 은행, 주거래 카드를 만들어라.
통장이 많다고 부자는 아닙니다. 한 은행에 급여를 이체하고, 각종 공과금을 납부하는 등 거래를 집중하면 대출조건이 유리해 지는 것은 물론 급할 때 활용할 수 있는 마이너스 대출을 저리에 받을 수도 있고 각종 수수료 면제 혜택도 주어집니다.
신용카드도 마찬가지입니다. 자신의 라이프사이클에 맞는 카드 선택도 중요하지만 한 두 개의 카드를 집중적으로 사용하는 것이 우대 혜택이나 관리 측면에서 유리합니다.
셋째, 용도에 맞는 대출을 고르고 상환 계획을 수립한 다음 대출을 받아라.
대출도 금융상품입니다. 급하다고 쉽게 받을 수 있는 대출을 고른다면 분명 후회하게 될 것입니다.
쉽게 받을 수 있는 대출일수록 금리가 높은 것은 당연지사이기 때문입니다. 대출의 용도를 생각하고 용도에 맞는 대출을 받는 것이 중요합니다.
상환계획을 수립한 후에 대출을 받아야 과도하게 대출을 받지 않는다는 점도 기억해야 합니다.
매월 대출상환금액이 월 소득의 1/3을 넘지 않는 것이 일반적인 적정선으로 제시되고 있습니다.
■ 이미 과도한 대출로 고민 중이라면
과도한 대출을 어떻게 해야 할지 모르겠다면 냉철하게 부채규모와 상환 능력을 점검해 봐야 합니다.
소득이 있고, 지출과 대출이자를 합한 규모가 소득보다 작다면 일단 상환계획 수립이 가능합니다.
만약, 지출이 소득을 초과하고 사금융 등 고급리 대출이 있다면 이지론(www.egloan.co.kr)서비스나 전환대출(바꿔드림론) 등을 검토해 보아야 합니다.
대출 갈아타기도 안 되는 최악의 상황이라면 전문가와의 상담을 거쳐 개인 워크 아웃도 고려해 볼 수 있습니다.
개인 워크 아웃이란?
개인이 법원에 파산신청을 내기 전에 채무를 일부 탕감해 주거나 만기를 연장해 개인에게 신용회복의 기회를 주는 제도.
이런 의사결정은 새희망네크워크(www.hopenet.or.kr), 금융감독원 서민금융상담(www.fss.or.kr)등 정부기관의 도움을 통해 해결하는 것도 좋은 방법입니다. 효율적인 대출 상환을 위한 기본원칙 네 가지는 다음과 같습니다.
첫째, 금리 갈아타기
보유 대출의 금리수준과 금리 적용방식을 확인하고, 향후 금리전망을 감안하여 필요하다면 고정 또는 변동금리로 갈아탈 수 있습니다. 중장기적으로 금리상승이 예상된다면 고정금리, 반대의 경우 변동금리를 활용하는 것이 상식입니다.
둘째, 대출금리 확인
대출금리보다 낮은 은행 예/적금을 유지하고 있지는 않은지 확인해보고 만약 그렇다면 해지하여 대출을 먼저 상환하도록 해야 합니다.
셋째, 대출상환 순서
대출상환의 순서를 정해야 합니다. 대출이 여러 개 있다면 금리가 높고, 만기가 짧은 소액대출부터 갚아 나가는 것이 원칙입니다.
넷째, 원금 갚기
대출을 상환할 때에는 이자와 함께 원금도 갚아 나가야 합니다. 이자만 상환하는 것은 빚을 줄이는 것이 아닙니다.
모든 것을 줄여서 대출을 상환해야 하는 상황이라 하더라도 반드시 병행해야 할 것이 있습니다.
최소한의 울타리(질병보험)와 장기적인 꿈(노후자금과 교육비 등)이 바로 그것입니다. 울타리가 없는 가정, 꿈이 없는 가정은 누구도 원치 않는 모습일 것입니다.
냉철하게 부채규모와 상환 능력을 점검하고 효율적인 대출 관리를 위해 전문가와의 상담을 통해 정확하게 진단을 할 필요가 있는데, 요즘은 무료 상담을 통해 맞춤형 대출 설계를 해주는 곳이 있으므로 이런 서비스를 활용해보면 큰 도움이 됩니다.
보유 대출의 금리수준과 금리 적용방식을 확인하고, 향후 금리전망을 감안하여 필요하다면 고정 또는 변동금리로 갈아탈 수 있습니다. 중장기적으로 금리상승이 예상된다면 고정금리, 반대의 경우 변동금리를 활용하는 것이 상식입니다.
둘째, 대출금리 확인
대출금리보다 낮은 은행 예/적금을 유지하고 있지는 않은지 확인해보고 만약 그렇다면 해지하여 대출을 먼저 상환하도록 해야 합니다.
셋째, 대출상환 순서
대출상환의 순서를 정해야 합니다. 대출이 여러 개 있다면 금리가 높고, 만기가 짧은 소액대출부터 갚아 나가는 것이 원칙입니다.
넷째, 원금 갚기
대출을 상환할 때에는 이자와 함께 원금도 갚아 나가야 합니다. 이자만 상환하는 것은 빚을 줄이는 것이 아닙니다.
모든 것을 줄여서 대출을 상환해야 하는 상황이라 하더라도 반드시 병행해야 할 것이 있습니다.
최소한의 울타리(질병보험)와 장기적인 꿈(노후자금과 교육비 등)이 바로 그것입니다. 울타리가 없는 가정, 꿈이 없는 가정은 누구도 원치 않는 모습일 것입니다.
냉철하게 부채규모와 상환 능력을 점검하고 효율적인 대출 관리를 위해 전문가와의 상담을 통해 정확하게 진단을 할 필요가 있는데, 요즘은 무료 상담을 통해 맞춤형 대출 설계를 해주는 곳이 있으므로 이런 서비스를 활용해보면 큰 도움이 됩니다.
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