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은퇴자금 마련을 위한 투자설계의 첫 걸음은 은퇴의 재무적 리스크를 제대로 파악하는 것입니다.은퇴와 관련된 재무적 리스크는 크게 다섯 가지로 나눌 수 있습니다. 은퇴에 따른 재무적 리스크와 이를 줄일 수 있는 상품들에 대해 알려드리도록 하겠습니다.
은퇴준비를 하기 위해 알아둬야 하는 5대 Risk 에 대해서 간단히 설명드리겠습니다.
| 은퇴준비의 5대 Risk |
Risk 1 장수 리스크 : 당신은 생각보다 오래 살 수 있다!
이런 상황이라면 은퇴 후 지속적인 수입에 대한 불확실성도 당연히 높아지게 됩니다.
Risk 2 물가상승 리스크 : 20년 후 자장면 값, 10,000원!
지금 4,000원 정도인 자장면은 30년 전, 지금의 1/10에도 미치지 못하는 가격인 350원이었습니다. 물가가 매년 3%씩 오른다면 24년 뒤에는 지금 자산의 가치는 절반으로 떨어질 것이 분명합니다.
(자료 : 통계청 2011)
Risk 3 유동성 리스크 : 부동산은 은퇴자산으로 한계가 있다. 부동산은 현금으로 전환하기 쉽지 않은 자산이므로 유동성 리스크를 항상 염두에 두어야 합니다.
또한, 과도한 의료비용 등 미리 예상하지 못했던 지출들이 목표했던 재무설계를 불안정하게 할 가능성이 높기 때문에 어느 정도의 여유자금 설계는 반드시 필요합니다.
Risk 4 인출 리스크 : 안정적인 금융자산을 확보해 두자.
은퇴 초기는 수입은 급격히 줄어들지만 자녀들의 학자금, 독립 등으로 인해 많은 자금의 인출이 집중되는 시기입니다.
은퇴 이후의 생존기간은 예측보다 길어질 수 있기 때문에 은퇴 초기의 자산 인출에 대비해야 할 필요성도 함께 커집니다.
Risk 5 잘못된 자산배분 리스크 : 몰빵(?)은 금물!
은퇴자금을 위한 투자설계에 있어 주식과 채권, 현금성 자산이 적절하게 배분된 혼합형 포트폴리오가 기본이 됩니다. 은퇴 후 지속적인 수입을 갖기 위해서는 적절한 금융상품에 적극적으로 관심을 가져야 합니다.
그렇다면 이러한 은퇴 리스크들을 감소시키려면 어떤 상품들을 활용해야 할까요?
아래의 표를 보면 은퇴생활자의 포트폴리오에 담길 수 있는 상품군이 위에서 소개한 리스크들을 어느 정도 감소시켜 주는지 한 눈에 알 수 있습니다.
(참고자료: 피델리티)
은퇴자금 마련을 위한 투자 포트폴리오에 있어 특정한 금융 상품에 치우쳐 투자설계를 하는 것은 자산배분 리스크를 증가시킵니다. 흔히들 '만병통치약' 같은 투자 상품을 찾지만 아쉽게도 그런 상품은 존재하지 않습니다. 따라서 은퇴자금 설계시에는 본인이 가장 취약한 부분의 리스크를 정확히 진단하고 그에 맞는 포트폴리오를 구성해야 합니다.
| 5대 Risk를 정복하는 포트폴리오 만들기 |
이런 상황에서는 종신토록 고정 수입을 확보할 수 있는 유일한 상품인 연금보험으로 소득없는 은퇴 후의 생활비와 막대한 노후 의료비를 마련하는 것이 무엇보다 현명한 방법입니다.
물가상승 리스크는 물가에 연동하여 연금을 지급하는 국민연금과 투자수익을 실현할 수 있는 변액연금이 좋은 대안이 될 수 있습니다.
그러므로 개인적으로 준비하는 개인연금은 변액연금 위주로 포트폴리오를 구성하는 것이 좋습니다.
또한 부동산 중심의 자산구조는 유동성 리스크에 취약하므로 자산비중을 줄여 일시납연금과 현금성 자산으로 변경하면 유동성 리스크를 줄이면서 장수리스크에는 대비하는 방안이 될 수 있습니다.
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인출 리스크는 앞서 언급한 3층보장시스템을 구축해 은퇴자산을 연금중심으로 구성하면서 일정정도의 금융자산을 확보해 두면 특별한 문제가 없고, 원금 손실위험을 최소화하면서 안정성과 수익성을 동시에 추구할 수 있는 혼합형 펀드에 간접 투자하는 변액연금을 장착한다면 자산배분 리스크를 한층 더 줄일 수 있습니다.
전체적으로 요약하면 3층보장시스템을 구축하고, 개인적으로 준비하는 3층의 개인연금은 변액보험을 위주로 포트폴리오를 구성하는 것이 핵심입니다.
여기에 약간의 현금성 자산이 추가되면 은퇴자산이 갖는 5가지 리스크를 최소화할 수 있는 최적의 포트폴리오를 구성할 수 있습니다.
은퇴준비의 5대 Risk 를 예방하기 위해서 3층보장시스템을 구축하고, 변액보험 위주로 포트폴리오를 구성하는 것이 핵심이라는 것은 위 설명으로 충분히 알았으나, 변액보험 정보를 어디서 얻어야 할 지, 어디서 상담을 해야 실력있는 설계사에게 내 포트폴리오 구성을 맡길 수 있을지 궁금해하실 분들을 위해서 제가 재무설계 받아본 사이트를 추천해드리겠습니다.
상담 받은 분들이 올린 후기 게시판을 공유할테니 꼭 읽어 보시고 도움이 된다 싶으면 무료 상담 꼭 받으셔서, 정확한 내 재무등급을 확인하고 재무설계를 한 번 해보시면 앞으로 큰 도움이 되실꺼라 확신합니다. ^^
이상, 하늘다래였습니다.